Kuce/stanovi, krediti/kamate

[WTF]

Бројке баш врлудају... јер су са друге стране ти "власници" дужни ко Грчка, и кућа је залог, и то што мехур пуца је управо то, да куће иду на добош. Колико синоћ смо избројали две или три куће у својој улици.То што 69% људи поседује куће у којима живи још увек не значи да ће они и остати власници, јер то је власништво на вересију. Јеси власник, али си дужан, и ако не враћаш с вољом и на време, оде. Такође су измислили и другу хипотеку, тј кад имаш отплаћену кућу, или чак само делимично отплаћену, дају ти кредит где је кућа залог. Од готовине правиш вересију, и то уз дебелу камату, и то се овде масовно радило, све рачунајући да вредност кућа расте, и надајући се да ће да расте до у недоглед (што је досад и било тачно - ово је сад први пут да цена масовно и скоро свуда пада), па ако дође до стани-пани само продају кућу и исплате дугове и још им остане за живот.Можда то нама звучи као сеци уши - крпи дупе логика, али Амери нису баш паметни са парама . То је васпитано да угађа себи, да плати па носи, да узме кредит ако нема да плати, да ће увек бити посла и да ће све то моћи да се отплати јер је систем тако постављен и да се тако гура напредак целе земље.Сад су га удрндали - незапосленост је и званично прешла 5% (а оне што су више од пола године незапослени, као и оне који се нису пријавили за помоћ уопште нигде ни не броје), банке пуцају јер су давале превише ризичних а висококаматних зајмова све узимајући у залог куће које сад више немају коме да продају, а тих 69% кућевласника је у ствари власник мање од 50% укупне вредности стамбеног фонда.

Najgore su tu prosli oni koji su po prvi put kupovali i to na bas takve kredite sa kratkim rokom ARM ili jos ludji oni sa no money down. Mislim, no money down za kucu, to sam pre 4-5 godina prvi put video i hteo sam da se slogiram, razumem no money down za kola ili TV ili tako nesto, ali za kucu. A taj kredit gde je kuca zalog, tzv. home equity loan, to je komedija, ja sam ga dobio kad sam refinansirao moju kucu, covek mi kaze "go spend it on anything, buy a new computer, TV, take a cruise, anything.. it's all tax deductible anyway " Naravno ni 1 dollar od toga nisam pipnuo, ima vec 5 godina. Sta ces, ljudi se polakome, pa ih jos onda uvate ovi prevaranti kojima je lako da daju kredit svakome jer se to posle upakuje u dugorocnu investiciju i proda nekom penzionom fondu ili necem slicnom. Kod mene u komsiluku je sreca da je malo stariji kraj i da se tu navukla "old money" ekipa, da nema uopste spekulanata i jako malo first time kupaca, tako da se kriza toliko i ne oseca, svaki "for sale" znak je posledica legitimne zelje za selidbom zbog licnih razloga a ne produkt napada panike jer odjednom kuca ne moze da se otplati. Postoje sirom US&A krajevi gde je procenat napustenih/foreclosed kuca toliki da cela naselja pucaju i u njih se doseljavaju dileri droge, i onda naravno cena svih ostalih kuca jos vise pada, i tako u krug.

Ovde se na svim programima vrti jedan intervju sa nekim mladjim ljudima (bracni par bez dece),on IT specijalist,ona sekretarica, kupili kucu od 200 milki, ali istovremeno i Mercedes dzip,neki motorsajkl,ali i nekudugacku limuzinu, a i TV od 3000 dolara. Usput mrtvi ladni pricaju da su mesecno 800 dolaratroshili u restoranima za klopu. :D Ne zna covek dal da se smeje ili plache. Sada im ostao samo TV.Sve ostalo otislo na dobosh.

Bar ljudi znaju sta im je prioritet!

[расејан]

Najgore su tu prosli oni koji su po prvi put kupovali i to na bas takve kredite sa kratkim rokom ARM ili jos ludji oni sa no money down. Mislim, no money down za kucu, to sam pre 4-5 godina prvi put video i hteo sam da se slogiram, razumem no money down za kola ili TV ili tako nesto, ali za kucu. A taj kredit gde je kuca zalog, tzv. home equity loan, to je komedija, ja sam ga dobio kad sam refinansirao moju kucu, covek mi kaze "go spend it on anything, buy a new computer, TV, take a cruise, anything.. it's all tax deductible anyway "

How yes no. Из пореске основице се избија камата на хипотекарни кредит - сама отплата вала не. То што у неком случају тих хиљаду-две-три могу таман да спусте укупан приход у нижи разред, па да важи неки нижи проценат, не значи да на сваки долар камате добијеш два долара опроштеног пореза. Најчешће испадне да треба да платиш хиљаду да добијеш сто... ал' јок, то навикло да му крену сузе на уста чим чује да је tax deductible, одмах побенави и не уме више да сабира.Тај продавац кредита има свету обавезу да среди да увек на нешто иде камата, да паре не леже беспослене. Још ако пацијент мало касни, или има било који разлог да плаћа мало више, одлично. Већ је било случајева да (на кредитној картици) неког подигну у гори статус, тј годишња камата више није 9 или 12 него 20%, само зато што су негде дочули да је имао проблема да плати нешто неком десетом (залутао чек којим је плаћао нешто, ко зна...), нема везе што је на тој картици увек био чист.

Postoje sirom US&A krajevi gde je procenat napustenih/foreclosed kuca toliki da cela naselja pucaju i u njih se doseljavaju dileri droge, i onda naravno cena svih ostalih kuca jos vise pada, i tako u krug.

Ја све некако рачунам да се то у мом крају неће тако лако десити, јер у граду има толико војске да то некако чак и на вештака ствара стабилност. Мада... две-три куће из нашег реда одоше на добош... али и ми смо ову купили са добоша, тако да то можда и није нека новост у крају.

[TBoneSteak]

real estate strogo prodavati samo za kesh. ko ga nema neka rentira, zivi u shatoru, shumama ili planinama. kuca se kupuje starovremenski, sa briefcase-om s benjaminima. ko nema briefcase, kukala mu majka jerbo ce platiti visestruko kroz kamate na kamate.

[UrosDC]

real estate strogo prodavati samo za kesh. ko ga nema neka rentira, zivi u shatoru, shumama ili planinama. kuca se kupuje starovremenski, sa briefcase-om s benjaminima. ko nema briefcase, kukala mu majka jerbo ce platiti visestruko kroz kamate na kamate.

Kakvi benjamini, od sada iskljucivo da se koristi barter....Skoro procitah u foreign policy-u da ameri gledaju na kupovinu kuce novcem kao na dead investment (posto ne mogu da ostvaruju profit), i da cesto uzimaju kredite iako imaju novac za straight-up kupovinu.

[WTF]

real estate strogo prodavati samo za kesh. ko ga nema neka rentira, zivi u shatoru, shumama ili planinama. kuca se kupuje starovremenski, sa briefcase-om s benjaminima. ko nema briefcase, kukala mu majka jerbo ce platiti visestruko kroz kamate na kamate.

Da je takva situacija, mozda bi 10% Amerikanaca u vrh glave bilo vlasnici kuca, ostali bi svi rentirali ili ziveli ispod mostova. Jedino ako bi real estate cene pale jedno 40-50% u proseku, mozda bi se taj procenat popeo na 20-25. A sto se tice zajmova, oni dobri stari fiksni jos postoje. Ja sada u ovo vreme garantovano mogu da dobijem najbolji zajam koji postoji ako (1) imam cist credit record (2) imam stalni posao koji placa odredjenu sumu godisnje i (3) imam assets (cash, stocks, bonds, real estate) koji moze da posluzi kao collateral.

Kakvi benjamini, od sada iskljucivo da se koristi barter....Skoro procitah u foreign policy-u da ameri gledaju na kupovinu kuce novcem kao na dead investment (posto ne mogu da ostvaruju profit), i da cesto uzimaju kredite iako imaju novac za straight-up kupovinu.

Pazi, ako te godisnji iznos kamate koju placas na zajam za kucu stavi u nizi tax bracket gde ti se cela poreska stopa smanji, i/ili ako znas za nacin na koji taj extra cash mozes da iskoristis da godisnje zaradis vise nego iznos kamate, onda je taj pristup sasvim OK. Cista matematika.

[ObiW]

real estate strogo prodavati samo za kesh. ko ga nema neka rentira, zivi u shatoru, shumama ili planinama. kuca se kupuje starovremenski, sa briefcase-om s benjaminima. ko nema briefcase, kukala mu majka jerbo ce platiti visestruko kroz kamate na kamate.

Lako je tebi da kenjash kad si u kesh bizMisu, shta da radi poshten svet koji uredno platja porez na svaki dolar koji zaradi?

[ObiW]

Ja sada u ovo vreme garantovano mogu da dobijem najbolji zajam koji postoji ako (1) imam cist credit record (2) imam stalni posao koji placa odredjenu sumu godisnje i (3) imam assets (cash, stocks, bonds, real estate) koji moze da posluzi kao collateral.

+20% kapare u gotovini i josh malo odozgo za closing costs. Kao shto je i bilo pre 10-tak godina, pre ovog "no money down" loodila.

[расејан]

Pazi, ako te godisnji iznos kamate koju placas na zajam za kucu stavi u nizi tax bracket gde ti se cela poreska stopa smanji, i/ili ako znas za nacin na koji taj extra cash mozes da iskoristis da godisnje zaradis vise nego iznos kamate, onda je taj pristup sasvim OK. Cista matematika.

...коју слабо ко прорачунава, него верују у то да се "хипотека избија из пореза", као да то увек важи у свим могућим случајевима. И то сам чуо од многих, кад год сам рекао "ама зашто да плаћам камату ако не морам" - "избија се из пореза". Испаде да малтене држава плаћа да купиш кућу, и да си у неком добитку ако плаћаш још и камату, иако је у стварности тако како кажеш - ако си на граници да те та камата спусти у нижи порески разред, одлично, ако не... бар ћеш имати мању штету.Како су успели да тај малени попуст претворе у велику предност у главама дужника, није ми никако јасно. Јер и са оним најповољнијим кредитом (фиксно 5.25% на 15 година са 20% учешћа) ја бих платио још пола куће.

[расејан]

+20% kapare u gotovini i josh malo odozgo za closing costs. Kao shto je i bilo pre 10-tak godina, pre ovog "no money down" loodila.

У ствари могло је и са 10% капаре, али онда мораш да узмеш осигурање кредита и да га плаћаш док не добациш 20% - што ће бити мало скоро, јер се првих година плаћа углавном само камата, и тек нека сића иде на главницу, тако испада по стандардном обрачуну са једнаким ратама. То би онда требало отплатити што брже, да се што пре падне испод те црте, а то додатно осигурање, наравно, кошта и баш не олакшава посао.Све у свему, систем је намештен да све погодује вечитом дуговању. Није важно колико си дужан, важно је да нам увек плаћаш неку камату .

[ObiW]

У ствари могло је и са 10% капаре, али онда мораш да узмеш осигурање кредита и да га плаћаш док не добациш 20% - што ће бити мало скоро, јер се првих година плаћа углавном само камата, и тек нека сића иде на главницу, тако испада по стандардном обрачуну са једнаким ратама. То би онда требало отплатити што брже, да се што пре падне испод те црте, а то додатно осигурање, наравно, кошта и баш не олакшава посао.

Haha. Vidi se da si cash & carry chovek. Ako pljunesh 10% down, ne zhurish da otplacujesh brzo da bi ti pala glavnica na ispod 80%, nego zato shto ti na tih 10% manjka nakache "piggyback loan" koji ima vecu kamatu od onog koji drzhi 80% glavnice. Zato pishesh dva cheka, jedan za onu veliku kamatu (kolko mora) i jedan za onu drugu (shto vishe, to bolje). Ajde recimo da si nekako izbegao Ms Piggyback, i da su ti dali 90% zajma sa kamatom istom kao shto bi imao i za 80%. Ipak bi trebalo da se pozhuri da se dobaci do ispod 80%, da se skine to dodatno osiguranje sa vrata, zar ne? Pa i ne mora... kada cene kuca u okolini rastu ohoho svake godine, onda je samo potrebno da uradish refinancing & dobijesh crno na belo (estimate) da ti kuca sada vredi vishe nego shto je vredela kada si je kupio. I gle chuda, kada dobijesh napismeno da ti je cena kuce porasla 10% za godinu dana, odjednom ti je i glavnica ispod tih 80%. Nestade to dodatno osiguranje dok dlanom o dlan...

[WTF]

+20% kapare u gotovini i josh malo odozgo za closing costs. Kao shto je i bilo pre 10-tak godina, pre ovog "no money down" loodila.

Bas tako sam i kupio kucu u stara dobra vremena, pre 9 godina. Jos sam bio pre-approved za mnogo veci kredit, pa mi je lik iz financing departmenta objasnjavao da treba da kupim vecu kucu. Ja se smejem, kazem za te pare mogu da kupim 3500 sq ft kucu, sta ce meni samom (tada sam bio) tolika kuca, on mrtav ladan kao pa dobro za ubuduce kad se kad se ozenis i bude dece.. :o jedva sam ga se otarasio.

...коју слабо ко прорачунава, него верују у то да се "хипотека избија из пореза", као да то увек важи у свим могућим случајевима. И то сам чуо од многих, кад год сам рекао "ама зашто да плаћам камату ако не морам" - "избија се из пореза". Испаде да малтене држава плаћа да купиш кућу, и да си у неком добитку ако плаћаш још и камату, иако је у стварности тако како кажеш - ако си на граници да те та камата спусти у нижи порески разред, одлично, ако не... бар ћеш имати мању штету.

Ko je glup i nece ili ne ume da racuna ili da se informise, taj zasluzuje ono sto ga snadje. Prvo cela hipoteka se nikad ne odbija od poreza nego samo kamata (interest), a ni to se ne odbija od totalne sume poreza nego od sume na koju se porez placa. Kao sto sam rekao, postoje nekoliko stvari koje moraju da se poklope da bi neko ko ima cash on hand da plati celu kucu/condo bolje prosao ako uzme zajam nego ako sve plati kad zatvori ugovor. To se jako retko desava, vecina ljudi ipak nema tolike pare kod sebe.

[ObiW]

Bas tako sam i kupio kucu u stara dobra vremena, pre 9 godina. Jos sam bio pre-approved za mnogo veci kredit, pa mi je lik iz financing departmenta objasnjavao da treba da kupim vecu kucu.

E, to je ono shto je pochelo u to vreme u nekim delovima Amerike, kao odgovor na loodilo sa cenama. Dok je svuda oduvek bilo da je max kredit = tvoj godisnji prihod x 3, u delovima Kalifornije je josh pre 10 godina bilo x 4 ili x 4,5. A zashto? Zato shto je udario dot com boom pa su krenule perverzije... ako ti je kuca blizhe autoputu, skuplja je 20% nego ona kilometar/milju dalje. Kao da ce normalan chovek da plati 20% vishe zbog toga, ma kakav da je saobracaj. U vreme najveceg ludila 2000-te je u San Francisku bilo chak i x 6.

[Teja]

E, to je ono shto je pochelo u to vreme u nekim delovima Amerike, kao odgovor na loodilo sa cenama. Dok je svuda oduvek bilo da je max kredit = tvoj godisnji prihod x 3, u delovima Kalifornije je josh pre 10 godina bilo x 4 ili x 4,5. A zashto? Zato shto je udario dot com boom pa su krenule perverzije... ako ti je kuca blizhe autoputu, skuplja je 20% nego ona kilometar/milju dalje. Kao da ce normalan chovek da plati 20% vishe zbog toga, ma kakav da je saobracaj. U vreme najveceg ludila 2000-te je u San Francisku bilo chak i x 6.

A jel postoji neka centralna institucija kod koje se proverava bonitet kupca.U Nemackoj postoji pa cim dash zahtev za kredit odmah se vidi da li vec imash kredite,kakav si platisha inache i tako. Zanima me da li morash recimo 20% da imas keshaili i za to uzmesh kredit? I bre promeni taj avatar, smrznem se kad te vidim. :D

[WTF]

E, to je ono shto je pochelo u to vreme u nekim delovima Amerike, kao odgovor na loodilo sa cenama. Dok je svuda oduvek bilo da je max kredit = tvoj godisnji prihod x 3, u delovima Kalifornije je josh pre 10 godina bilo x 4 ili x 4,5. A zashto? Zato shto je udario dot com boom pa su krenule perverzije... ako ti je kuca blizhe autoputu, skuplja je 20% nego ona kilometar/milju dalje. Kao da ce normalan chovek da plati 20% vishe zbog toga, ma kakav da je saobracaj. U vreme najveceg ludila 2000-te je u San Francisku bilo chak i x 6.

To je bilo bas tada, na vrhuncu dotcom booma, tada su Greenspan i Fed redovno dizali interest rate da bi usporili rast ekonomije Za kredit je tako nesto vazilo 3-3.5 X godisnji prihod. Ili bi neki rekli da tvoja mesecna otplata pomnozena sa 40 treba da bude manja ili u najgorem slucaju jednaka tvojoj godisnjoj zaradi. A to za kuce u CA i za blizinu auto putu, to sad prvi put cujem. Nekako mi cela stvar dodje ironicna - dotcom boom, promocija interneta, radis izdaleka ili od kuce, kupujes/prodajes/placas racune preko interneta, sve to da bi manje vremena gubio vozeci se okolo, a opet glavni kriterijum - sto si blizi auto putu, to bolje

[WTF]

A jel postoji neka centralna institucija kod koje se proverava bonitet kupca.

Nema 1 nego ih ima vise - www.equifax.comwww.experian.comwww.transunion.com