Stambeni krediti

[Tale]

Povučeno. Traži se neko drugo rešenje

[Behemoth]

Bliži se 1.1. i novi presek za moj 6M euribor. Rekoše mi u banci da je sad negde oko 2.4%. Moja neka procena je da će mi rata skočiti za oko 25%. Ovo je samo procena na osnovu Efektivinih primera.

 

Imam još 25 godina kredita, a uspeo sam da uštedim nešto para ove godine i mislio sam da bar malo prevremeno otplatim kredit. To je otprilike 10% iznosa kredita.

 

U banci su mi dali 2 opcije, da uplatim na glavnicu ili da skratim period otplate. 
 

Šta mi je pametnije da uradim u ovom trenutku?

[Moonwalker]

Po meni da smanjis glavnicu, ovako naprezu tebe finansijski na mesecnom nivou u periodu koji je onako neizvestan. Jesi li dobio racunicu od njih za obe varijante?

[Behemoth]

Pričao sam sa 2 savetnice i obe su rekla da je previše komplikovano da mi daju kalkulaciju sa trenutnim euriborom.

 

Dobio sam kalkulaciju sa trenutnom kamatom koju imam od 1.7. kad mi se euribor menjao poslednji put. Ako smanjim ratu i zadržim broj godina smanjiće mi se rata za 10% otprilike, a ostaće ista ako smanjim broj godina.

 

Ali šta je bolje uraditi sada zbog skoka euribora? Da li na visinu rate više utiče manja glavnica ili period period otplate?

[kozha_klima]

22 minutes ago, Behemoth said:

Pričao sam sa 2 savetnice i obe su rekla da je previše komplikovano da mi daju kalkulaciju sa trenutnim euriborom.

 

Dobio sam kalkulaciju sa trenutnom kamatom koju imam od 1.7. kad mi se euribor menjao poslednji put. Ako smanjim ratu i zadržim broj godina smanjiće mi se rata za 10% otprilike, a ostaće ista ako smanjim broj godina.

 

Ali šta je bolje uraditi sada zbog skoka euribora? Da li na visinu rate više utiče manja glavnica ili period period otplate?

Sa istom kamatnom stopom isplativije je smanjiti period otplate (manje kamate se plati u konacnici). Proveri obe varijante na nekom od online kreditnih kalkulatora.

https://www.kamatica.com/kredit-kalkulator

 

 Objašnjenje kamatnog računa

rata =

Tk * Ks ---------------------------------------- 1200*(1 - (1 + Ks/1200)-Bm)

Gde je:
Tk - Traženi iznos kredita
Ks - Kamatna stopa (godišnja kamatna stopa u %)
Bm - Broj meseci

 

Problem sa ovom varijantom je sto, zavisno od banke, moze da se ceka odobrenje kao da se radi novi zahtev za kredit. Ponovo traze potvrdu o zaposlenju i visini primanja, platne listice, ...

Dodatno se ceka i odobrenje od NKOSK-a, ako je kredit osiguran kod njih. Intesa: 3-4 meseca odobrenje za smanjenje roka otplate uz delimicnu prevremenu otplatu kredita osiguranog kod NKOSK (~1.5 meseca odobrenje banka, ostatak NKOSK). 

NKOSK dodatno naplacuje zahtev 30e.

Varijanta sa smanjenjem rate uz isti period otplate se zavrsi za 1 dan uz online zahtev. Nista te ne sprecava da razliku stare i nove rate uplacujes mesecno na isti nacin i time ublazis trosak kamate.

Edited December 5, 2022 by kozha_klima

[Moonwalker]

23 minutes ago, Behemoth said:

Pričao sam sa 2 savetnice i obe su rekla da je previše komplikovano da mi daju kalkulaciju sa trenutnim euriborom.

 

Dobio sam kalkulaciju sa trenutnom kamatom koju imam od 1.7. kad mi se euribor menjao poslednji put. Ako smanjim ratu i zadržim broj godina smanjiće mi se rata za 10% otprilike, a ostaće ista ako smanjim broj godina.

 

Ali šta je bolje uraditi sada zbog skoka euribora? Da li na visinu rate više utiče manja glavnica ili period period otplate?

Ostace ista do sledece promene euribora, ne do kraja otplatnog perioda?

Kad gledas otplatu od prvog do zadnjeg dana uvek je na pocetku gro rate kamata, a mali deo glavnica.

Zavisi koliko su ti “sigurni” prihodi i velicina priliva. Trebalo bi da opet imas pravo vece uplate ako ustedis. 
Ako mozes na bazi tog proracuna koji si dobio da simuliras u excelu i dobijes makar pribliznu vrednost rate, probaj da variras ta dva parametra. 
Moje misljenje je da je bolje spustati glavnicu nego naprezati sebe finansijski vise jer se nikad ne zna za sta ti u nekom trenutku slobodan novac moze zatrebati. 

[Behemoth]

16 minutes ago, Moonwalker said:

Ostace ista do sledece promene euribora, ne do kraja otplatnog perioda?

Kad gledas otplatu od prvog do zadnjeg dana uvek je na pocetku gro rate kamata, a mali deo glavnica.

Zavisi koliko su ti “sigurni” prihodi i velicina priliva. Trebalo bi da opet imas pravo vece uplate ako ustedis. 
Ako mozes na bazi tog proracuna koji si dobio da simuliras u excelu i dobijes makar pribliznu vrednost rate, probaj da variras ta dva parametra. 
Moje misljenje je da je bolje spustati glavnicu nego naprezati sebe finansijski vise jer se nikad ne zna za sta ti u nekom trenutku slobodan novac moze zatrebati. 

Da, ostaće ista do sledećeg preseka.

 

Meni je to logičnije da smanjim ratu što više mogu, pre skoka koji me očekuje u januaru na sledećem preseku. 
 

Ako mi je npr. rata 500e i po trenutnom planu otplate 200e je glavnica a 300e je kamata, i ako ja uplatim novac i smanjim ratu za npr 100e, da li će mi onda po novom planu otplate biti 100e glavnica i 300e kamata? 

 

 

[kozha_klima]

8 minutes ago, Behemoth said:

Da, ostaće ista do sledećeg preseka.

 

Meni je to logičnije da smanjim ratu što više mogu, pre skoka koji me očekuje u januaru na sledećem preseku. 
 

Ako mi je npr. rata 500e i po trenutnom planu otplate 200e je glavnica a 300e je kamata, i ako ja uplatim novac i smanjim ratu za npr 100e, da li će mi onda po novom planu otplate biti 100e glavnica i 300e kamata? 

 

 

 

Ako smanjis ratu i period otplate ostaje isti po novom planu ce ti biti 160e glavnica i 240e kamata.

Mozes na linku iznad da vidis i plan otplate za zeljene parametre.

 

Evo jos jedan sa zgodnijim interfejsom https://better.com/content/amortization-schedule/

[x500]

2 hours ago, Behemoth said:

Šta mi je pametnije da uradim u ovom trenutku

Ja sam u 2 od 3 kredita ima mogucnost da smanjim glavnicu. Pokazalo se kao dobro zato sto sam na kraju smanjio i vreme otplate, pa i iznos placen na ime kamate. 

 

[Drug Chabor]

Дугорочно је увек исплативије скратити рок отплате због обрачуна камате, нпр. на 80.000 евра и камату од 5% разлика у укупном износу приписане камате између  рока отплате од 30 и 25 година је 15.000 евра.

[*edited by mod]

Kod mene za ranije isplatu imaju neki penali kada se u 365 dana uplati preko 1.000.000 rsd. Meni je obračun 1.03 tako da ću i ja da ponovo skrešem glavnicu kako bi oborio ratu. 

[Moća]

Ja sam juce otplatio deo glavnice i rata mi je pala sa 152€ na 160€ Ja rekoh gospodjo kako sad to? Ona mi kaze da mi je rata zbog skoka euribora porasla sa 152 na 210€

Sent from my M2101K7BNY using Tapatalk

[Behemoth]

1 hour ago, Moća said:

Ja sam juce otplatio deo glavnice i rata mi je pala sa 152€ na 160€ Ja rekoh gospodjo kako sad to? Ona mi kaze da mi je rata zbog skoka euribora porasla sa 152 na 210€

Sent from my M2101K7BNY using Tapatalk
 

Pa upravo to. Ja znam da će rata porasti zbog skoka euribora, a uplatom na glavnicu zapravo bih smanjio povećanje. U ovom trenutku to mi je prioritet, ne skraćivanje perioda otplate.

 

Što @x500 reče, ako budem u mogućnosti, čestom uplatom na glavnicu ću doći za X godina do potpune otplate dosta godina pre ugovorenog roka. 

[x500]

Ja sam 2019 uzeo kredit od 80.000 eur na 10 godina sa ratom od 703eur i vrlo niskom fiksnom kamatom od 1.2%.

Da normalno placam kredit na ime kamate bih platio 3750eur.

Ja placam 4000 godisnje da smanjim glavnicu, i skracujem kredit na 6 godina i 7 meseci. Na ime kamate cu platiti 3150 eur. Oko 600 eur cu ustedeti na kamati.

 

Isti kredit sa kamatom od 3% razlika u kamati bi bila oko 5.500 eur.

[Mel]

3 minutes ago, x500 said:

Ja sam 2019 uzeo kredit od 80.000 eur na 10 godina sa ratom od 703eur i vrlo niskom fiksnom kamatom od 1.2%.

Da normalno placam kredit na ime kamate bih platio 3750eur.

Ja placam 4000 godisnje da smanjim glavnicu, i skracujem kredit na 6 godina i 7 meseci. Na ime kamate cu platiti 3150 eur. Oko 600 eur cu ustedeti na kamati.

 

Isti kredit sa kamatom od 3% razlika u kamati bi bila oko 5.500 eur.

 

Koja je logika da ti banka da tako povoljan kredit? Pa sa inflacijom su i u minusu?