Stambeni krediti

[SleeperSleep]

dolar.

 

@čekmeže: ja nisam ni napisao da je valutna klauzula nezakonita. potencijalno nezakonit je bio model ugovora po kojem se kompletan rizik prenosi na jednu ugovornu stranu - uprosceno, ako u ugovoru stoji da je kamata 4,95% godisnje, da je klauzula chf i da banka moze da promeni kamatu u skladu sa poremecajima na trzistu, sta to u praksi znaci? to u praksi znaci ovo: ako chf dramaticno ojaca, korisnik kredita laca dramaticno vecu ratu u bilo kojoj valuti osim u chf (a bana se ni ne zaduzuje u chf jer kredit korisniku isplacuje u dinarima). u slucaju eventualnog kraha chf, banka podize kamatu koliko god treba, pa korisnik kredita paca istu ratu u svim valutama. drugim recima, nema ravnopravnosti ugovornih strana. to je ono o cemu mislim da tale govori i sto je i po meni potpuno logicno.

[Tale]

Da, i upravo na te probleme se osvrće ZOO u članu 133:

 

 

IV Raskidanje ili izmena ugovora zbog promenjenih okolnosti

 

Pretpostavke za raskidanje

 

Član 133

 

(1) Ako posle zaključenja ugovora nastupe okolnosti koje otežavaju ispunjenje obaveze jedne strane, ili ako se zbog njih ne može ostvariti svrha ugovora, a u jednom i u drugom slučaju u toj meri da je očigledno da ugovor više ne odgovara očekivanjima ugovornih strana i da bi po opštem mišljenju bilo nepravično održati ga na snazi takav kakav je, strana kojoj je otežano ispunjenje obaveze, odnosno strana koja zbog promenjenih okolnosti ne može ostvariti svrhu ugovora može zahtevati da se ugovor raskine.

 

(2) Raskid ugovora ne može se zahtevati ako je strana koja se poziva na promenjene okolnosti bila dužna da u vreme zaključenja ugovora uzme u obzir te okolnosti ili ih je mogla izbeći ili savladati.

 

(3) Strana koja zahteva raskid ugovora ne može se pozivati na promenjene okolnosti koje su nastupile po isteku roka određenog za ispunjenje njene obaveze.

 

(4) Ugovor se neće raskinuti ako druga strana ponudi ili pristane da se odgovarajući uslovi ugovora pravično izmene.

 

(5) Ako izrekne raskid ugovora, sud će na zahtev druge strane obavezati stranu koja ga je zahtevala da naknadi drugoj strani pravičan deo štete koju trpi zbog toga.

 

Dakle, ono što tvrdim je da je NBS morala da reaguje na zahteve korisnika finansijskih usluga i da se odredi prema ovom članu (u vezi problema sa kursom CHF). 

 

Član 137 se takođe može primeniti:

 

 

V Nemogućnost ispunjenja

 

Nemogućnost ispunjenja za koju ne odgovara ni jedna strana

 

Član 137

 

(1) Kad je ispunjenje obaveze jedne strane u dvostranom ugovoru postalo nemoguće zbog događaja za koji nije odgovorna ni jedna ni druga strana, gasi se i obaveza druge strane, a ako je ova nešto ispunila od svoje obaveze, može zahtevati vraćanje po pravilima o vraćanju stečenog bez osnova.

 

(2) U slučaju delimične nemogućnosti ispunjenja zbog događaja za koji nije odgovorna ni jedna ni druga strana, druga strana može raskinuti ugovor ako delimično ispunjenje ne odgovara njenim potrebama, inače ugovor ostaje na snazi, a druga strana ima pravo da zahteva srazmerno smanjenje svoje obaveze.

 

Ima pravnog osnova, nema želje da se uradi ono što je potrebno.

[Zaz_pi]

ok, koju valutu je sad pametno kupovati?

 

Rekao bih ti da sacekas 10ak dana jer ce se mnogo toga resiti u kretanju glavnih valuta za 10ak dana, barem kratkorocno. SAD dolar je bio super za kupiti pre par meseci ali je danas na nekim izuzetnim nivoima i postoji velika sansa za minimum korekcijom plus sto ekonomski podaci sa pocetka godine iz SAD nisu tako ohrabrujuci(jedan od razloga je i jak $) i vec postoje clanovi FEDa koji govore da se ne ide brzo na podizanja kamata.

Ovo je SAD dolar indeks i dugo nije bio na ovim visinama

 

Tako da bih ti rekao da sacekas da vidis kako ce se evro-dolar par ponasati posle sledeceg cetvrtka i nedelje.

[Lezilebovich]

nije mi logično ovo oko događaja za koji nije odgovarna ni jedna strana. Kako je uopšte rast kursa takav događaj, kada se čak i ugovoru o kreditu on pominje kao način za određivanje kamatne stope ?  Rast kursa je jedan od rizika tog kredita na osnovu čega je i sama kamatna stopa bila manja.

Slažem se da bi država trebala da pomogne nekako jer se takvi krediti jako teško vraćaju, ali se ne slažem da je u obavezi i da mora to da uradi.

 

 

ovo treba odvojiti od promene stope zbog "poslovne politike" ili neka slična glupava formulacija , koja je stvarno čist hir banke.

[Tale]

 

 

Zamislimo da ova država naglo ojača i dinar takođe i rate u evrima postanu niže? Hoće li onda banke tražiti raskidanje ugovora?

 

Onda bi država intervenisala u korist banaka. Hipotetički.

 

 

Inače ovo oko zaduženja u domaćoj valuti na 15-20-30 godina...pa može uz kamatnu stopu 20 posto godišnje.

 

I to bi možda bilo podnošljivije od ove situacije, ali makar je mogla da postoji i ta opcija za izbor.

Edited January 16, 2015 by Tale

[April]

Izvinjavam se ako ste već raspravljali pa nisam ispratio, ali koji je mehanizam Orban iskoristio da završi priču sa chf kreditima?

[Ravanelli]

Izvinjavam se ako ste već raspravljali pa nisam ispratio, ali koji je mehanizam Orban iskoristio da završi priču sa chf kreditima?

nisam ispratio do kraja sve, ali je regulisao preko zakona i znam da je opaučio rajfajzen i erste sa velikim taksama zbog takvog ponašanja.

orban je imao je nekoliko načina da to olakša ljudima i po pravilu obično je to radio uoči izbora

 

https://www.creditwritedowns.com/2011/09/hungary-controversial-swiss-franc-loan-law-goes-into-effect.html

 http://www.reuters.com/article/2014/06/03/us-hungary-court-loans-idUSKBN0EE11N20140603

[April]

nisam ispratio do kraja sve, ali je regulisao preko zakona i znam da je opaučio rajfajzen i erste sa velikim taksama zbog takvog ponašanja.

orban je imao je nekoliko načina da to olakša ljudima i po pravilu obično je to radio uoči izbora

 

Ako sam dobro razumeo, nije se baš potrudio, rešio je problem administracijom.

 

Mislim da je ideja Dijane Marković Bajalović bila daleko prirodniji način regulacije - da svi klijenti solidarno prestanu da otplaćuju kredite dok ne nateraju banke da promene ugovorne uslove. To je, u Srbiji, naravno, nemoguće.

[Ravanelli]

Ako sam dobro razumeo, nije se baš potrudio, rešio je problem administracijom.

 

Mislim da je ideja Dijane Marković Bajalović bila daleko prirodniji način regulacije - da svi klijenti solidarno prestanu da otplaćuju kredite dok ne nateraju banke da promene ugovorne uslove. To je, u Srbiji, naravno, nemoguće.

 

ne vidim uopšte kako je to prirodnije od državne intervencije koja to reguliše zakonom?

 

ako građani prestanu da plaćaju kredite postoji obaveza zaplene sredstava klijenata i preuzimanja stanova koje država mora da ispuni. ako država to ne ispunjava onda krši sopstvene zakone i ne vrši svoju funkciju. druga stvar, na tu akciju bi se mogao nakačiti svaki jebeni građanin sa kreditom, pa čak i oni koji si bili apsolutno svestni u čega su ulazilil, ali im sada odgovara taj ucenjivački potencijal. u tom slučaju banke bi banke verovatno prestale da daju kredite, a ti bi ugrozio sistem funkcionisanja ekonomije.

po meni, taj predlog može da se koristi samo kao neka krajnja mera i veoma je problematičan...

 

ovako država, koja je postavljena od strane od strane građana, reguliše tržište na način da te nefer poteze banaka stavlja van zakona, tera banke da vrate oštećene iznose klijentima i na kraju štiti svoje građane, koji u ovom slučaju ne preuzimaju rizik da krše zakon i budu izbačeni na ulicu.

mnogo elegantnije rešenje, sa jasnim ukazivanjem ko je bio u krivu i zbog čega.

Edited January 16, 2015 by Ravanelli

[Tale]

Evo šta Efektiva predlaže:

 

 

 

Hitno saopštenje UBK Efektiva!

 

Uputili smo otvoreni poziv državnim organima, NBS i Udruženju banaka, kojima smo se i direktno obratili sa zahtevom za hitnim održavanjem sastanka u vezi sa jačanjem vrednosti CHF. Saopštenje je u nastavku…

U skladu sa novonastalom situacijom naglog jačanja kursa švajcarskog franka, nastalom kao posledica odustajanja Centralne banke Švajcarske od njegovog limitiranja na 1,2 prema evru, što je prouzrokovalo rast vrednosti franka za skoro 20% (juče 102 din, danas 121 din), tražimo hitnu reakciju državnih organa, Narodne banke Srbije i Udruženja banaka.

Potrebno je da se odmah izvrši fiksiranje kursa franka na jučerašnji dan, na iznos od 102 din za jedan franak, kako bi se korisnicima omogućilo da od danas, u narednim danima svoje kredite otplaćuju u normalnim okolnostima.

Drugo, odmah krenuti u pravljenje dugoročne strategije za rešavanje problema CHF kredita. Predlog UBK Efektiva je konverzija ovih kredita u EVRO kredite, ali po kursu, tj odnosu franka i evra koji je važio na dan isplate kredita, i dalja otplata po uslovima Evro kredita. Na taj način bi se korisnici CHF kredita doveli u istu ravan sa korisnicima Evro kredita.

Podsećamo da su rate kredita od danas veće za oko 20%. Dakle, rata od 300 chf je juče bila nešto više od 30.000 din, danas je ta rata već 36.000 din. Korisnik koji je juče banci dugovao 60.000 chf, što je juče bilo oko 50.000 evra, danas banci duguje 60.000 evra.

UBK Efektiva

 

 

Komšijske reakcije:

 

 

TRAŽE MORATORIJUM "Švajcarac" u Bosni i Hrvatskoj kao "udar atomske bombe"

 

Tanjug | 16. 01. 2015. - 14:26h | Komentara: 0

Hrvatsko udruženje "Franak" zatražilo je danas od nadležnih državnih organa hitno uvođenje privremenog moratorijuma na kurs švajcarskog franka, dok je bosanskohercegovačko udruženje "Švajcarac" ocenilo je da se radi o "udaru atomske bombe" i najavilo radikalne mere - izlazak na ulice i odustajanje od otplate kredita.

 

 

Franak raste: Redovi pred menjačnicama u Ženevi

Mera moratorijuma bi se, kako navode u udruženju "Franak", odnosila isključivo na kredite s valutnom klauzulom u švajcarskim francima (CHF) , sve do donošenja konkretnih dugoročnih mera, preneo je regionalni portal Seebiz.

 

Ovo hrvatsko udruženje zahteva donošenje uredbe sa zakonskom snagom, kojom će se intervenisati i odrediti kurs kredita indeksiranih frankom po početnom kursu i definisati da se nadalje primenjuje fiksna kamatna stopa, jednaka početnoj kamatnoj stopi.

 

 

Zahtevaju i povraćaj preplaćenih sredstava dužnicima na osnovu nezakonitih promena kamatne stope, kao i propisivanje metodologije određivanja fiksnog dela kamate, na bazi početne kamatne stope iz ugovora, i početnog parametra za sve ostale postojeće kredite s promenljivom kamatnom stopom u kunama i s valutnom klauzulom u bilo kojoj stranoj valuti.

 

 

Tomas Žorda: Guverner Nacionalne banke: Nema svrhe držati veštački kurs franka 

U bosanskohercegovačkom udruženju "Švajcarac" kažu da su rast franka "doživeli kao atomsku bombu" i da je oko 50.000 stanovnika BiH neposredno ili posredno pogođeno najnovijim rastom vrednosti franka.

 

Centralna banka Švajcarske juče je odustala od trogodišnjih napora da veštački održi nizak kurs franka u odnosu na evro koji pada.

 

U Udruženju navode da u BiH ima 9.802 korisnika kredita u švajcarskim francima, od toga 6.100 u Federaciji, a 3.702 u Republici Srpskoj, tako da je ugroženo oko 50.000 stanovnika BiH, prenosi portal Kliks.ba.

 

"Ljudi koji su vraćali kredit devet godina, sada moraju da vrate bankama više nego što su uzeli od banke na početku", kaže predsednik tog udruženja Kemal Duraković.

 

"Dobio sam poruke da neki naši članovi pomišljaju na samoubistvo, jer ne znaju kako dalje. U poslednje tri-četiri godine imali smo 19 samoubistava naših članova, korisnika kredita u švajcarskim francima", naglasio je on.

 

Iako, kako kaže, od vlasti ne očekuje neke konkretne mere Duraković je pozvao sve nadležne strukture da pomognu unesrećenim građanima.

 

"Od Agencije za bankarstvo FBiH ne očekujemo ništa konkretno. Očekujemo da oni ovim samo stvaraju dodatni profit, jer su u saradnji sa bankama. Imali su do sada mnogo prilika da nam pomognu, ali nikada ništa nisu uradili. Kontaktiraćemo nadležne državne institucije. Ali planiramo i radikalne mere, jednostavno, da ne vraćamo kredit, izađemo na ulicu i pred Veće ministara", kazao je Duraković.

Edited January 16, 2015 by Tale

[April]

Inače, mislim da se niko ne bi bunio da Vučić kao Orban pre izbora utrči bankama u kolena i preseče problem onako kako je Gari obrazložio. 

 

Ali Vučić je sisica koja jedino sme da uhapsi Miškovića.

[Lezilebovich]

 

Drugo, odmah krenuti u pravljenje dugoročne strategije za rešavanje problema CHF kredita. Predlog UBK Efektiva je konverzija ovih kredita u EVRO kredite, ali po kursu, tj odnosu franka i evra koji je važio na dan isplate kredita, i dalja otplata po uslovima Evro kredita. Na taj način bi se korisnici CHF kredita doveli u istu ravan sa korisnicima Evro kredita.

 

valjda će biti razuma u tim bankama da se stvarno napravi neki dogovor.  i banke kao da malo porade na rejtingu™ i da korisnici kredita mogu mirnije da prođu ove lude dane.

 

a zar ne bi bilo najjednostavnije, ove kredite potpuno preračunati u evro, uzeti kamatu/kurs (eur-rsd) koja je važila na dan isplate i potpuno preračunati kredit iz CHF u EUR, faktički kao da je od početka bio vezan za evro ? da li bi se to uopšte isplatilo korisnicima CHF kredita, osim što bi mirniji bili ovih dana ?

[Lezilebovich]

Inače, mislim da se niko ne bi bunio da Vučić kao Orban pre izbora utrči bankama u kolena i preseče problem onako kako je Gari obrazložio. 

 

Ali Vučić je sisica koja jedino sme da uhapsi Miškovića.

 

 

a krediti ostaju isti, samo se taksa koju banka plaća SNS-u državi poveća ?

[April]

a krediti ostaju isti, samo se upravni odbori banaka povećaju

[vathra]

valjda će biti razuma u tim bankama da se stvarno napravi neki dogovor.  i banke kao da malo porade na rejtingu™ i da korisnici kredita mogu mirnije da prođu ove lude dane.

 

a zar ne bi bilo najjednostavnije, ove kredite potpuno preračunati u evro, uzeti kamatu/kurs (eur-rsd) koja je važila na dan isplate i potpuno preračunati kredit iz CHF u EUR, faktički kao da je od početka bio vezan za evro ? da li bi se to uopšte isplatilo korisnicima CHF kredita, osim što bi mirniji bili ovih dana ?

 

Имаш ли ти представу у којој квазидржави живимо?

Банке су на конто самовољног подизања камате и наплаћивања рате по продајном курсу украле зарадиле незаконито десетине милиона, а држава је само издала препоруку да се те паре врате.