Stambeni krediti

[SleeperSleep]

nije to baš tako jednostavno, tale.

 

banke su jasno krsile zakon u slucaju povecanja kamate i tu efektivini članovi (i ostali koji to samostalno rade) skoro pa rutinski dobijaju na sudu. ono što je potpuno žalosno je da mizeran procenat korisnika chf kredita uopšte ima pojma o ovome. oni uglavnom galame na državu (koja jeste kriva) na fejzbuku, zato što nije fiksirala kurs (komentar nepotreban) i veze nemaju šta im se dogadja. dejan iz efektive radi krvav i dobar posao ali njegov je domet, nažalost, prilično ograničen. ne verujem da efektiva ima više od 1000 članova (ako i toliko), a stambenih chf kredita ima 22000.

 

pitanje zakonitosti klauzule u chf je mnogo kompleksnije i nije baš jasno šta u tom slučaju znači dosledna primena zakona o obligacionim odnosima. postoje različita mišljenja. moj dobar prijatelj, advokat sa iskustvom, mi je, na moj zahtev da me zastupa u tuzbi koja bi osporila zakonitost klauzule u chf, rekao da ustedim vreme i zivce sebi i njemu i da to ne radim. mozda on i gresi, ne garantujem. tvoj argument je vrlo logičan, videćemo šta će vreme pokazati. jedan moj školski drug trenutno priprema tužbu, njegovo iskustvo će dosta toga reći.

 

za žrtve zaduživanja u chf (yours truly - moj kredit inaše ima kamatu koje se banka, nažalost, dosledno držala) su šokovi poput današnjeg, ma kako to apsurdno zvučalo, možda i korisni jer je za većinu dugoročna pozicija sa kursom 1EUR=1,2CHF ionako bila neodrživa, a ovakva dramatična pomeranja mogu naterati centralne banke na intervencije, kakva je bila ona u madjarskoj, gde je fiksiran kurs forinta/chf u kojem se krediti otplaćuju. centralne banke su u ovom slučaju primorane da reaguju jer divljanje švajcarca dramatično povećava broj nenaplativih kredita. u madjarskoj, poljskoj i hrvatskoj je udeo tih kredita blizu i iznad 50% i jasno je da se mogu desiti poremećaji koji nikome nisu od koristi, ni korisnicima ni bankama (šta da rade sa desetinama hiljada obezvređenih nekretnina - znamo šta se desilo 2009. u usa). problem je što je u srbiji udeo chf kredita relativno mali i što je nbs u rukama potpunih degenerika, na čelu sa jorgovankom.

 

ubr, današnji dan je bio potpuno ludilo. da i sam nisam na debljem kraju batine, bilo bi mi i prilično zabavno. ovakvi se poremećaji u jednom danu ne pamte, bar kad su u pitanju ozbiljne valute kakva je franak.

[čekmeže]

Zašto bi valutna klauzula bila nezakonita (koja valuta je nebitno, zar ne?)

[salerokada]

možeš li da objasniš kako je nbs/država mogla da zaštiti građane u ovom slučaju? koje pravne poluge može da iskoristi?

 

znam šta je mađarska radila bankama u ovom slučaju, ali to je na nivou banditizma.

Koliko se sećam i Hrvati su imali neke akcije oko švajcaraca.

Našao sam neke tekstove o tome da su građani dobili banke na sudu. Ali, čini mi se da se sećam da je i država bila nešto reagovala?

[Frank Pembleton]

Zašto bi valutna klauzula bila nezakonita (koja valuta je nebitno, zar ne?)

Mislim (ovako laički) da se obara način menjanja kamatne stope od strane banaka i to prostim odlukama upravnih organa banke sa proizvoljnim odlučivanjem.

[SleeperSleep]

Mislim (ovako laički) da se obara način menjanja kamatne stope od strane banaka i to prostim odlukama upravnih organa banke sa proizvoljnim odlučivanjem.

govorite o 2 različite stvari.

[Tale]

@ikar: Tačno, nije jednostavno ali samo zato što nam je pravni sistem takav kakav jeste.

 

Primer za to je, recimo, klauzula o promeni kamatne stope za vreme otplate kredita: banka kod koje sam se zadužio ugovorom nije predvidela "poslovnu politiku" kao razlog za menjanje kamate. Iz tog razloga nisu morali da poštuju preporuku NBS jer nisu uključili neodredivu komponentu. Druge banke, koje nisu bile tako dovitljive, su morale da vrate taj novac klijentima, dobrovoljno ili preko suda. Paradoks je to što su i kod jednih i kod drugih na povećanje kamatne stope uticali isti faktori (promena 6-mesečnog Libor-a) a samo "moja" banka nije morala da mi vrati novac.

Tražio sam im, pismeno, da se odrede prema preporukama NBS, odbili su navodeći taj razlog a NBS ih je podržala u odgovoru na moj prigovor.

 

Išao sam i na razgovor sa službenicima banke, odneo sam im izračun koji se složio sa njihovim (samo na promeni kamate su mi naplatili 1.074 chf više). Nismo, naravno, napravili nikakav dogovor.

 

Nakon što ih je NBS naterala da kamatnu stopu vrate na ugovorenu vrednost i da ostane fiksna (paradoks drugi, sada može da se ne menja ni zbog kretanja na finansijskom tržištu), banka me je zvala da pristanem da mi prepolove kamatnu stopu, pa čak i i da bude manja od polovine u drugom krugu pritiska, ali uz uslov da uključe Libor u kamatnu formulu. Libor na istorijskom minimumu, naravno da sam odbio.

Vođen njihovim bezobrazlukom dao sam im kontra-ponudu: da napravimo presek u tom mesecu, da prihvate da je novac koji su naplatili na ime kamate (oko 4.000€ u tom trenutku) pristojna zarada na pozajmljeni novac (20%) i da do kraja plaćam samo glavnicu, bez kamate i da skratim rok otplate. To je bila moja verzija njihove ponude (pošto su se odricali 50% kamate na niskom Liboru) koju su glatko odbili. Sa ovog stanovišta je sada malo jasnije zašto, jedva čekam da vidim novi 6-mesečni Libor.

Dakle, dođe mi da tvrdim da država ponovo saučestvuje u pljački svojih građana, a uprkos važećim zakonima, konkretno zakona o obligacionim odnosima. Već sam pomenuo da i ovaj zakon štiti od primene različitog kursa a da se to prosto ignoriše.

Zašto do sada nisam tužio banku? Nemam novca, kao prvo. Drugi razlog je to što bih mogao da ih tužim i sigurno dobijem samo po osnovu naplate godišnjih troškova kredita od nekog % godišnje. Mene više zanima da ih tužim zbog skoka kursa chf (za šta oni nisu krivi) zbog dinarske isplate kredita indeksiranog u chf, a i zato što država nije intervenisala kada je trebalo i ohrabrivala je građane i banke da prave takve ugovore. Za ovo bi bilo potrebno uključiti i NBS u proces, napravio bi se presedan ukoliko bih dobio, a to ne bi smelo da se desi niti bi dozvolili.

Slažem se, inače, sa onim što si napisao i možda će ovo i NBS konačno naterati da uradi nešto (mada nada, strepnja). Jedina srećna okolnost ovog dana je ta što nisu izabrali poslednji dan meseca da razvežu ovaj par: trajni nalozi se aktiviraju uglavnom poslednjeg dana u mesecu.

Edited January 15, 2015 by Tale

[SleeperSleep]

ma neće sigurno nbs ništa uraditi do kraja ovog meseca. ja eventualno računam na period do kraja godine.

 

inace, euro (a sa njim i cela bulumenta istocnoevropskih valuta) ce kratkorocno sigurno dalje padati, sad kad dragi upumpa 1000 milijardi.

 

unija ne izgleda dobro. gdp pada, kurs pada i jos povrh svega tu je i deflacija.

 

istocnoevropska sirotinja je kolaterala jednog mnog veceg raspada. nece biti dobro.

[Tale]

Toga se i ja plašim.

 

Zaboravio sam da dodam par činjenica:

- 2007 nije bilo dinarskih stambenih kredita. Evro je bio oko 80 dinara, do danas je skočio oko 50%.

- CHF je bio 45 dinara, današnju vrednost ne znam, skočio je preko 100%.

- kredit sam uzeo na 15 godina. Do danas, na polovini roka otplate, dinarski sam banci vratio dosta više (oko 250.000 rsd) novca od dinarskog iznosa koji je isplaćen na realizaciji. Do kraja bi im platio 2 ili 3 puta više. I ovaj problem reguliše zakon o obligacionim odnosima.

- Jedino valjda u Srbiji može da se desi da uz kamatu od 4.40% banci 2 ili 3 puta vratiš pozajmljeni novac.

 

UBR: kuću prodajem povoljno, oglas je na forumu.

[SleeperSleep]

meni bi se u ovom trenutku znatno vise isplatilo da mi banka aktivira hipoteku, nego da prodam stan.

 

do ovog pada evra sam i mogao da ga prodam za iznos koji dugujem banci (jer sam ga mnogo povoljno kupio), sad više ne mogu. ustvari, kad bi mi banka ponudila da u zamenu za kredit uzme moj stan, odmah bih pristao. ucesce i sve sto sam u medjuvremenu ulozio (a sto nije malo) bih prosto otpisao kao gubitak a mesecne rate mogu da tretiram kao kiriju. ionako ce u narednih nekoliko godina disproporcija izmedju vrednosti kredita i nekretnine samo da se uvecava. problem je sto to banke nece nikad prihvatiti. sta ce im moj stan kad je trziste mrtvo. a meni se ne da da im jos doplacujem da izadjem iz kredita na kojem sam vec debelo izgubio.

 

i tu jeste najveci problem - kao i u svakom drugom poslu ove vrste, i ovde treba znati kad je neophodno da se prizna gubitak, pokupe pinkle i krene dalje. medjutim, kad je mesto u kojem zivis u pitanju, pa jos ako imas i porodicu, onda postanes malo emocionalan i zaboravis na racio. i to kosta. meni je, apsurdno, problem i sto jos uvek mogu, bez neke posebne nelagode, da placam ratu. da mi gori pod nogama, verovatno bih mnogo pravovremenije i inteligentnije reagovao. ovako cu da placam ratu za koju moguda iznajmim barem 40% vise kvadrata da iznajmim :)

[Кристофер Лумумбо]

kad citam sta pisete razmisljam da mi je najpametnije da se ne jebavam velikim kreditima nego da cekam da dodje taj dan kada cu skupiti neku lovu/prodati nesto u zavicaju i kupiti stan.

[yolo]

kad citam sta pisete razmisljam da mi je najpametnije da se ne jebavam velikim kreditima nego da cekam da dodje taj dan kada cu skupiti neku lovu/prodati nesto u zavicaju i kupiti stan.

 

 

naravno. mom pokojnom tastu jos jedan spomenik da podignemo sto nam je iskeširao ono što nam je falilo za gajbu u vreme kada su cene bile još niže neko danas. kredit u srbiji ni mrtav! ja nervni slom dobijem kada nešto platim mastercardom pa mi posle 3 meseca stigne reminder da treba da uplatim (cuj, uplatim) dinarski iznos plus recimo 1500-2000 din kamate, a banka mi drzi 3000e kao zalog i ne pada im napamet da se naplate odatle nego mi rutinski otkucava kamata i prave se ludi. pa majku vam jebem zlikovacku!

 

prosla su ta vremena socijalistickih banaka sa kojima si mogao da izadjes na kraj. moja majka je ceo zivot usavrsavala umetnost zaduzivanja do nivoa vrhunskog kreditnog con artista. nijednom je nisu odradili!

[SleeperSleep]

ja sam u kredit ušao da pomognem mom bratu koji u tom trenutku nije mogao da se kvalifikuje za isti iz nekakvih budalastih razloga, a imao je dete i drugo na putu. sad smo zajedno u problemu - super sam mu pomogao :D

 

ako mogu nesto pozitivno da nadjem u ovom iskustvu - dug nas je obojicu naterao da budemo mnogo preduzimljiviji. otkako smo se zaduzili obojica zaradjujemo znatno vise nego pre toga. druga dobit je psiholoska - onog trena kad sam shvatio da od strahovanja nema vajde, tog trena sam u poslovnom smislu postao mnogo skloniji riziku i samopouzdanje mi je znatno poraslo. razlog je prost - shvatio sam da, kako god okrenes, ipak najvise od mene samog zavisi. i ovaj sam problem mogao izbeci da sam bio za nijansu pazljiviji. bez obzira sto se slazem u velikoj meri sa taletovom argumentacijom, ipak ostaje fakat da me niko nije terao da se zaduzujem u valuti u kojoj ne zaradjujem. to je ipak svestan rizik. ja sam racunao da mi se isplati cak i ako chf ojaca 20% u odnosu na eur, rast od 50+% nisam ni u ludilu ocekivao.

[čekmeže]

@Tale

kako je država ohrabrivala zaduživanje u chf? Jelašić je stalno davao preporuku da se to ne radi, a za mene nema merodavnijeg od guvernera NBS.

Suština je u ovom što ikar piše

 

ipak ostaje fakat da me niko nije terao da se zaduzujem u valuti u kojoj ne zaradjujem. to je ipak svestan rizik. ja sam racunao da mi se isplati cak i ako chf ojaca 20% u odnosu na eur, rast od 50+% nisam ni u ludilu ocekivao.

i to je ono o čemu je Jelašić drvio. Dvostruki rizik, kamatna stopa + rizik chf koji nema veze sa ovim podnebljem, pa tako ni sa zaradama. Sada ne pričam o kamatnim stopama, ovde je reč o kursu. CHF je bio pojam stabilne valute, zato su bile niže kamate i zato su ljudi ulazili u te kredite. U početku su rate za chf kredite bile niže od onih u evrima za iste uslove.

 

 

@ikar

 

Zašto bi valutna klauzula bila nezakonita (koja valuta je nebitno, zar ne?)

[Tale]

Jelašić je počeo da govori protiv nešto kasnije, kada je država, koju je tada predstavljao Parivodić, već odradila svoje.

Isto tako ni mene niko nije terao da se zadužujem na prvom mestu, osim činjenice da sam to morao da uradim. Imao sam dobra primanja, imao sam potrebu koju nisam mogao da ignorišem ali nisam imao mogućnost da se stambeno zadužim u domaćoj valuti. Opet krivicom države koja to nije omogućavala.

[Mr.Mxyzptlk]

ok, koju valutu je sad pametno kupovati?